Seuls 11 % des PME en Espagne disposent d’une couverture d’assurance complète face à leurs risques réels. Selon le Hiscox Gap Report 2025, ce chiffre devrait alarmer tout l’écosystème numérique : si une PME technologique subit un incident — allant d’une panne massive de son SaaS à un cyberattaque avec exfiltration de données —, le lacune de protection (la différence entre l’assurance souscrite et ce dont elle a véritablement besoin) peut transformer un problème opérationnel en une crise de liquidités, de clientèle et de conformité.

Cette étude — réalisée par Wakefield Research — met en lumière une carence structurelle :

• 38 % des PME ne disposent pas de responsabilité civile générale (RCG), alors que leur activité l’exige.
• 7 % n’ont pas d’assurance du tout.
• La révision des polices est interminable : 10 % ne mettent pas à jour leur RCG depuis plus de 3 ans, et 33 % ne révisent pas leur Responsabilité Civile Professionnelle sur la même période.
• Limites insuffisantes pour une économie numérique : seulement 43 % dépassent 1.000.000 € de limite en RC Professionnelle et 44 % en RCG ; 3 % déclarent des limites bien en dessous de leurs revenus annuels.

Pourquoi cet écart est critique pour les entreprises technologiques

Les PME tech vivent de APIs, données et disponibilité. Leurs risques combinent faillite professionnelle (Tech E&O / RC Professionnelle), dégâts causés à des tiers (RCG / Produits) et cybersécurité (fuites, ransomware, interruptions). Trois vecteurs aggravent leur vulnérabilité :

1. Réglementation et audit. RGPD, NIS2, DORA, clauses de SLA et due diligence clients exigent un minimum de couverture et des certificats avec des limites précises. Une police insuffisante bloque la vente ou provoque des non-respects contractuels.
2. Gravité croissante des dommages. Un bug faisant tomber un service multi-locataires ou une intrusion avec mouvement latéral peut causer des dégâts cumulatifs (plusieurs clients affectés) et entraîner une avalanche de réclamations. Sans sous-limites adéquates (par ex., interruption d’activité, restauration de données), le sinistre dépasse le plafond de l’assurance.
3. Inflation juridique et technique. Les coûts de forensique, de notification, de monitoring d’identité, d’avocats, de négociation et de restauration augmentent chaque année. Un plafond qui « valait » en 2022 peut s’avérer insuffisant en 2025.

Le panorama des risques (avec chiffres) qui fait dormir sur ses deux oreilles

Selon le 95 % des propriétaires, des inquiétudes qui empêchent de dormir persistent, et beaucoup sont assurables : vols/dégâts (39 %), cyberattaques/violations de données et inflation (34 %), crise économique (33 %), blessures professionnelles (32 %), actions en justice (31 %), catastrophes naturelles (30 %) ou pénurie de talents (29 %). Seuls 5 % déclarent n’avoir aucune inquiétude.

Pour le secteur tech, cybersécurité et Tech E&O offrent le meilleur retour sur investissement : ils atténuent l’impact financier des rançongiciels, attaques sur la chaîne d’approvisionnement, bugs critiques ou violations SLA.

Quelles polices une PME tech doit-elle vraiment posséder en 2025?

• RC Professionnelle / Tech E&O : erreurs et omissions dans le développement, l’intégration, le support, l’exploitation des plateformes, défaillances contractuelles (ex. : SLA).
  • Clés : inclure actes intentionnels des employés (si assurables), sous-traitances, services « à la demande » et territorialité adaptée aux clients.
• Cyber risques : réponse aux incidents, forensic, notification, extorsion, interruption d’activité, restauration de systèmes/données, honoraires légaux et réglementaires.
  • Clés : sous-limites spécifiques pour ransomware, Bec/Phishing, fraude par ingénierie sociale, fournisseurs critiques (couverture contingent business interruption).
• RC Générale / Produits : dommages matériels ou corporels causés à des tiers (installations, matériel fourni, équipements en test).
• Dégâts matériels et perte d’exploitation : locaux, centres de données, laboratoires hardware, machines, perte d’exploitation liée à un dommage matériel couvert.
• Dirigeants & Administrateurs (D&O) : décisions de gestion, levées de fonds, réclamations de partenaires/minoritaires, pratiques du travail.

Limites recommandées : pour les entreprises en croissance avec des contrats B2B, viser ≥ 1.000.000 € comme point de départ — ce n’est pas une fin en soi. Si le ticket moyen par client est élevé ou si des dépendances critiques existent (ex. secteur de la santé ou financier), envisagez 2 à 5 millions d’euros avec des sous-limites généreuses pour interruption.

Signes de sous-assurance dans votre portefeuille (checklist en 90 secondes)

• Vous avez crû > 30 % en revenus/utilisateurs en 12 à 18 mois et vos limites sont restées inchangées.
• Vous opérez en multi-région ou dans des secteurs réglementés et n’avez pas élargi territorialité ou exclusions.
• Votre police cyber ne couvre pas l’interruption par des tiers (SaaS/IaaS) ni fraude par ingénierie sociale.
• Vous avez des SLA avec pénalités, mais votre E&O ne les prennent pas en compte ou ont des sous-limites ridicules.
• Vous n’avez pas revu vos polices depuis plus de 3 ans (le rapport indique que cela concerne 33 % en RC Professionnelle et 10 % en RC Générale).

Comment aligner sécurité et assurance (pour que l’un supporte l’autre)

• Authentification multifacteur (MFA) partout (y compris e-mails), EDR/XDR et correctifs avec des KPI.
• Chiffrement au repos et en transit, segmentation des environnements, principe du moindre privilège.
• Sauvegardes 3-2-1 avec test de restauration et immatérialité.
• Enregistrement centralisé et détection (SIEM) avec playbooks de réponse.
• Exercices de simulation de crise et runbooks légaux ou de communication.
• Gestion des risques fournisseurs : DPIA / Due diligence, clauses d’assurance exigible aux tiers.

Impact sur la prime et les conditions : une posture de sécurité avancée améliore les termes de souscription, réduit les franchises et fluidifie les indemnisations.

Revue intelligente (sans friction)

• Fréquence : tous les 12–18 mois, ou avant si vous increasez votre chiffre d’affaires ou ouvrez une nouvelle région ou modifiez votre architecture (ex. passage au multi-cloud).
• Indicateurs de performance : ARR, MRR, concentration client, dépendance aux fournisseurs critiques.
• Indicateurs techniques : temps moyen de restauration (MTTR), exercices de reprise après sinistre, incidents et leçons apprises.
• Contrats : cartographier les clauses d’assurance et limites minimales par client/sektor; éviter d’accepter des pénalités non assurables.

Questions fréquentes (approche tech)

La RC Professionnelle (Tech E&O) et le cyber-risque ne couvrent-ils pas la même chose ?
Pas vraiment. E&O couvre la faute professionnelle ou contractuelle (par ex., bug qui fait tomber votre SaaS). Cyber couvre les incidents de sécurité (ex. : ransomware, exfiltration) et leurs coûts secondaires (interruption, forensique, notification). Ce sont deux protections complémentaires.

Quel est un bon plafond de départ pour une PME SaaS B2B ?
Cela dépend de vos revenus, SLA, secteur, mais en général, ≥ 1 million € par an est une borne raisonnable. Avec des contrats d’envergure ou dans des secteurs sensibles, visez 2 à 5 millions d’euros avec des sous-limites passables pour interruption ou restauration.

À quelle fréquence doit-on revoir ses polices en période de forte croissance ?
Annuellement en règle générale, et aussi après des événements clés (nouvelle région, gros client, changement d’architecture, fusion-acquisition). Un rapport montre qu’un délai > 3 ans constitue un risque élevé.

Améliorer ma posture de sécurité réduit-il ma prime ?
Très souvent oui : MFA, EDR, backups inaltérables, exercices de simulation et preuve de réactivité conduisent généralement à de meilleurs termes (prime, franchise et conditions).

Source : hiscox